La pregunta correcta no es cuál es mejor, sino para qué plata. Cada instrumento gana en su terreno:
Cara a cara
| Criterio | CDT | Cuenta remunerada |
|---|---|---|
| Tasa | Mayor (pactada fija) | Menor (variable) |
| Disponibilidad | Al vencimiento | Inmediata |
| Riesgo de tasa | Cero: queda pactada | Puede bajar mañana |
| Ideal para | Metas con fecha | Fondo de emergencia |
| Protección | Ambos: Fogafín hasta $50 millones por entidad | |
La decisión en una regla
¿Sabes cuándo necesitarás la plata? Si la fecha es conocida (prima de diciembre, matrícula de enero, viaje de junio), el CDT te da más tasa sin riesgo real, porque no la tocarás antes. Si la fecha es "no sé, cuando pase algo" — emergencias — la liquidez vale más que los puntos extra de tasa.
La estrategia mixta (lo que hacen los que saben)
- Cuenta remunerada: fondo de emergencia y flujo del mes.
- CDTs escalonados: el ahorro de mediano plazo dividido en varios CDT con vencimientos cada 90 días — tasa de CDT con liquidez trimestral.
- Renovación consciente: al vencer cada CDT, compara el mercado antes de renovar; la renovación automática suele pagar menos.
Lo único imperdonable es la plata grande quieta en una cuenta al 0%: ahí la inflación te cobra un "impuesto" silencioso todos los meses.